“我希望有一天(tian)可以把(ba)水(shui)滴保險(xian)商城做得(de)越來越大(da)，把(ba)水(shui)滴籌(chou)做得(de)越來越小。”6月12日(ri)，水(shui)滴公司創始人(ren)兼CEO沈鵬在水(shui)滴2019全球合作伙(huo)伴大(da)會(hui)如(ru)是表示。在當天(tian)大(da)會(hui)上，水(shui)滴攜資本方公開宣布已完成(cheng)超10億元人(ren)民幣的C輪融資。
就在一個月前(qian)，水滴(di)(di)剛慶祝了它(ta)的(de)三(san)周年(nian)生日(ri)。2016年(nian)4月，美團(tuan)第(di)10號員工、參與創(chuang)建美團(tuan)外(wai)賣的(de)沈鵬(peng)辭(ci)職創(chuang)業，公(gong)司成(cheng)立的(de)第(di)一天，水滴(di)(di)的(de)使(shi)命(ming)——“用互(hu)聯網科(ke)技助推廣(guang)大(da)人民(min)群(qun)眾有保可依，保障億(yi)萬家庭(ting)。”在望(wang)京(jing)SOHO一百來平的(de)辦公(gong)室里敲定。
在中國移動互聯網高度普及下，水滴成立之初就依托微信社交場景，業務主要深入三四五線城市及鄉鎮“下沉市場”,以及服務被傳統保險公司長期忽略的80、90后和中老年人群這一增量市場。現在,水滴的獨立付費用戶數已經超過2.5億，從一個創業公司蛻變為具有完整的“事前保障”+“事后救助”業務的健康保障生態的公司，已成為該領域的獨角獸企業。
在(zai)總(zong)(zong)體經(jing)濟下(xia)行(xing)，資(zi)(zi)本收(shou)緊的情勢下(xia)，3月(yue)(yue)，水滴完成近5億(yi)元(yuan)B輪融資(zi)(zi)，6月(yue)(yue)份又(you)獲得超10億(yi)元(yuan)C輪融資(zi)(zi)。在(zai)不到三個月(yue)(yue)時間里，融資(zi)(zi)總(zong)(zong)額(e)已經(jing)接近16億(yi)人民(min)幣，融資(zi)(zi)額(e)創下(xia)了今年以(yi)來互聯網健(jian)康(kang)險與(yu)健(jian)康(kang)保障領域融資(zi)(zi)的最(zui)高紀錄。
水(shui)滴(di)自(zi)創(chuang)業(ye)以來三年(nian)內，發(fa)展(zhan)態勢一(yi)路高歌猛(meng)進，是否意味著互(hu)聯(lian)網保險業(ye)競爭賽(sai)道(dao)有新(xin)的彎道(dao)超(chao)車機(ji)遇？解答這個問題，我們可以先回頭看看一(yi)向秉承(cheng)自(zi)己是產業(ye)互(hu)聯(lian)網公司的水(shui)滴(di)這幾年(nian)的發(fa)展(zhan)路徑。
水滴的(de)“變現”邏輯
2016年創業以來(lai)，水滴(di)先后上(shang)線了網絡互助(zhu)平臺(tai)水滴(di)互助(zhu)、個人大(da)病(bing)求助(zhu)平臺(tai)水滴(di)籌和(he)互聯網保險(xian)經紀平臺(tai)水滴(di)保險(xian)商城（原名水滴(di)保）。
目前(qian)，水(shui)(shui)滴保(bao)(bao)險(xian)平(ping)臺已(yi)(yi)與(yu)國內(nei)超(chao)60家保(bao)(bao)險(xian)公司(si)建(jian)立了(le)深度(du)(du)合作(zuo)關系，合作(zuo)推出超(chao)過80款保(bao)(bao)險(xian)，保(bao)(bao)障了(le)超(chao)過1200萬(wan)的(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)，在所有(you)的(de)保(bao)(bao)險(xian)客戶(hu)(hu)中，90%的(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)通過水(shui)(shui)滴保(bao)(bao)險(xian)商城完成個人(ren)首次在線投(tou)保(bao)(bao)，復(fu)購(gou)意愿高達73%。平(ping)臺雖(sui)然起步(bu)較(jiao)晚(wan)，但發展速度(du)(du)驚人(ren)，目前(qian)已(yi)(yi)經(jing)進(jin)入中國互聯網健康(kang)險(xian)平(ping)臺第一(yi)梯隊，與(yu)支付(fu)寶(bao)、微保(bao)(bao)一(yi)道(dao)被圈內(nei)人(ren)士并稱為(wei)“流量三保(bao)(bao)”。據水(shui)(shui)滴公司(si)透露(lu)，在剛剛過去(qu)的(de)5月份，單月新增(zeng)年化簽(qian)單保(bao)(bao)費已(yi)(yi)經(jing)突破5億元。
水滴為何可以在互(hu)聯(lian)網(wang)保險的風口起(qi)飛？對此，騰(teng)訊投(tou)資與(yu)并購部董(dong)事(shi)總經理(li)余海洋曾公開表(biao)示，騰(teng)訊之(zhi)所以較早就開始布局水滴，是因為水滴找到了(le)一個互(hu)聯(lian)網(wang)和(he)保險較好的結合點。
也就是水滴的“邊緣創新”模式——以三、四、五線的海量用戶為基礎，已(yi)經(jing)建(jian)立了多層次健(jian)康保(bao)障體系(xi)，對于保(bao)險公司(si)來說，這(zhe)個(ge)體系(xi)是(shi)非常精準的(de)(de)健(jian)康險場景。沈鵬(peng)曾發布的(de)(de)全員內部信透露，水(shui)滴(di)(di)公司(si)70%以上的(de)(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)均分布在(zai)“下沉(chen)市場”，其中(zhong)80%的(de)(de)籌款用(yong)(yong)戶(hu)(hu)、72%的(de)(de)捐款用(yong)(yong)戶(hu)(hu)和77%的(de)(de)互(hu)助用(yong)(yong)戶(hu)(hu)都來自于三、四、五線城(cheng)市。另據水(shui)滴(di)(di)公司(si)合(he)伙人、水(shui)滴(di)(di)保(bao)險商城(cheng)總經(jing)理楊光(guang)表示(shi)，目前(qian)平臺(tai)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)遍布全國(guo)34個(ge)省(sheng)份的(de)(de)1043個(ge)城(cheng)市，其中(zhong)三線及以下的(de)(de)城(cheng)市分布占比超過(guo)67%，這(zhe)部分用(yong)(yong)戶(hu)(hu)正是(shi)傳統保(bao)險行業忽略的(de)(de)群體，也是(shi)水(shui)滴(di)(di)一直發力的(de)(de)增(zeng)量市場。
“當一個(ge)用戶加入了(le)(le)水滴(di)(di)(di)互助(zhu)又幫助(zhu)到了(le)(le)別人，看到了(le)(le)水滴(di)(di)(di)互助(zhu)確實在(zai)給(gei)他賠付(fu)時，就可能會分享給(gei)他周圍的人，這個(ge)效果(guo)是在(zai)無形中積(ji)累出(chu)來的。”在(zai)一次公開(kai)演(yan)講上沈鵬(peng)介紹(shao)，水滴(di)(di)(di)互助(zhu)上線一百天就有百萬用戶了(le)(le)。
水(shui)滴公司(si)通過大數據技術，掌握用戶多(duo)維(wei)度健康(kang)相關信息，這對保險(xian)公司(si)推出更(geng)精(jing)準的(de)保險(xian)產品有(you)重要的(de)參考意義，水(shui)滴的(de)“商(shang)業板塊”水(shui)滴保險(xian)商(shang)城(cheng)就(jiu)有(you)足夠的(de)空間(jian)去大展保險(xian)業務的(de)身(shen)手。
這也許正是資本方們看重的，博裕資本執行董事黃凱表示，此次對水滴的投資，正是看好水滴公司“事前保障+事后救助”的(de)定(ding)位，進(jin)(jin)一(yi)步(bu)充(chong)實中國家庭(ting)的(de)保障體系的(de)潛力。水滴作(zuo)為保險科技領域(yu)的(de)中堅力量，通(tong)過科技創新，為保險服務進(jin)(jin)一(yi)步(bu)普惠化找到了突破(po)口。
科技顛覆保險？
誠然，互聯(lian)網保(bao)險(xian)在一定程度上打(da)破了(le)中國市場(chang)上傳統保(bao)險(xian)行業(ye)建立起來的(de)壁(bi)壘，加強了(le)競(jing)爭屬性(xing)，讓保(bao)險(xian)行業(ye)更(geng)(geng)有活力(li)，提供更(geng)(geng)多的(de)產(chan)品應用場(chang)景(jing)。
但(dan)同樣也(ye)存在問題，而未來借助科技賦能(neng)提升自身(shen)的(de)風(feng)險(xian)管(guan)理能(neng)力，利用大數據持續跟(gen)進(jin)風(feng)控改進(jin)，改善對承保(bao)、理賠(pei)等關鍵環(huan)節、并加(jia)以(yi)監(jian)督，有(you)望解決互聯網保(bao)險(xian)的(de)一系列難題。
原中國保(bao)監會(hui)副主席(xi)周延禮曾公開表示，保(bao)險(xian)科(ke)技(ji)(ji)不僅(jin)僅(jin)是將互聯網(wang)技(ji)(ji)術(shu)運用(yong)在保(bao)險(xian)行業(ye)(ye)，而是以(yi)云(yun)計算、大數據、人(ren)工(gong)智能(neng)、區塊鏈、物聯網(wang)等底層技(ji)(ji)術(shu)為基(ji)礎的(de)商(shang)業(ye)(ye)模式、業(ye)(ye)務(wu)形態(tai)的(de)融合創新，保(bao)險(xian)科(ke)技(ji)(ji)賦能(neng)保(bao)險(xian)市場的(de)過程。
未來，科技與保險的融合將從營銷場景互聯網化向科技深度賦能保險演進。
太平財(cai)險(xian)(xian)(xian)黨委書記、總經(jing)理、執(zhi)行董(dong)事于澤在談到(dao)科技(ji)對保(bao)險(xian)(xian)(xian)行業(ye)(ye)四個角度(du)的改(gai)變時表示(shi)，從供給側看，科技(ji)可(ke)以(yi)提(ti)供更優(you)質(zhi)的保(bao)險(xian)(xian)(xian)產品(pin)(pin)創(chuang)造更多的商業(ye)(ye)場景(jing)；互聯(lian)網大(da)數據能(neng)夠精準(zhun)捕(bu)捉到(dao)客戶的畫(hua)像，客戶與產品(pin)(pin)信息更精準(zhun)；大(da)數據可(ke)以(yi)有效進行后期(qi)風險(xian)(xian)(xian)管理和賠付；智能(neng)科技(ji)手段能(neng)夠快(kuai)速解(jie)決理賠難的問題。
在奔向下一個競爭高點的征途上，5G科技能否顛覆保險現有模式？普華永道金融行業管理咨詢合伙人周瑾表示，保險科技通過5G技術產生數據交互。由此產生信息集合，無論對于財產險或車險、財產險領域的農險或工程險，都可以利用物聯網的技術和實時的數據交互解決很多的風險。他進一步表示，5G技術將在壽險領域大有可為，在核保和獲客環節，數據本身的實時交互對于客戶畫像的應用更加精準。此外，對于大健康生態圈的痛點——怎么整合醫療資源和健康領域，5G技術將使數據交互更實時、更有針對性，而且能夠起到事前風險干預的作用，這一功能對于保險行業的顛覆性或者是未來的想象空間會更大。
