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　　個人消費貸款是指銀行向申請購買“合理用途的消費品或服務”的借款人發放的個人貸款。是銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。個人綜合消費貸款是指銀行向借款人發放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。

　　個人綜合消費貸款是向自然人發放的不限定具體消費用途的人民幣擔保貸款。擔保方式可以采用不動產抵押、有價證券質押、第三方保證中的一種或幾種。

　　個人綜合消費貸款的貸款期限一般在1~5年，最長不超過五年（工商銀行對貸款用途為醫療和留學的此類貸款，貸款期限最長可為八年）；同時需提供貸款銀行認可的財產抵押、質押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質押的方式）作為貸款擔保條件；貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款利率執行，一般沒有利率優惠。

　　貸款對象

　　具有本市常住戶口或有固定住所、具備完全民事行為能力的居民個人。

　　貸款條件

　　具有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

　　具有銀行認可的資產作為抵押或質押，或有銀行認可的有足夠代償能力的單位或個人作為償還貸款本息的連帶責任保證人；

　　在銀行開立華夏卡或個人儲蓄存款帳戶并同意通過該戶償還貸款本息；

　　銀行規定的其他條件。

　　貸款的歸還

　　貸款期限在一年以內（含一年）的，到期一次還本付息，利隨本清；

　　貸款期限在一年以上的，借款人可以按季結息，到期還本；也可以按季或按月歸還貸款本息，具體可以采用等額本息、等額本金還款法。借款人于約定還款日前在指定帳戶足額存入還款金額，銀行根據借款人委托定期扣收。

　　哪些因素會導致消費貸款申請被拒呢？

　　1、借貸人個人信用糟糕

　　通常情況下，向銀行申請消費貸款，銀行往往對借貸人要求較高，除了需要借貸人具有穩定的收入和還款能力之外，還需借貸人個人信用良好，如果借貸人個人信用糟糕的話，銀行則會認為你是一個缺乏誠信的人，那么是不會輕易向你發放貸款的。

　　2、貸款用途不實

　　一般來說，在申請消費貸款時，銀行要求借貸人將資金“專款專用”，并且還需借貸人提供有關貸款用途證明，規定貸款資金必須用于合法合規的用途，如果借貸人提供的貸款用途不實，銀行一旦發現，是有權將貸款資金全額收回的。

　　3、借貸人還款能力不足

　　能否獲得貸款的關鍵通常是看借貸人是否具有足夠的還款能力，如果借貸人還款能力不足，那試問銀行又怎么能將資金放心的借給你呢？而還款能力通常表現在借貸人的收入水平、個人資產、有無抵押物等，具體情況還需借貸人以有關銀行規定為準。

　　個人消費貸款申請途徑有：

　　1、銀行

　　銀行貸款是大家最為熟悉的一種貸款方式，而且貸款用途廣，不管是裝修房屋，還是買車、旅游等都能提出申請。不過，銀行貸款門檻高，如果借款人資質情況不是特別好，便難以成功獲貸。

　　2、信用卡分期付款

　　很多人認為信用卡只是一種消費工具，其實它也是短期融資的最佳方式。現在很多銀行都推出了信用卡分期付款業務，如果持卡人當期消費金額太大，無法按時足額還款，便可提出分期申請，但是成功分期后，持卡人需要支付一定金額的手續費。

　　3、消費金融公司

　　與銀行相比，消費金融公司貸款手續簡便、放款速度快、門檻低，不過這種貸款方式的成本高，而且只針對部分城市展開，所以想找消費金融公司申請貸款的客戶，在貸款前一定要了解清楚當地是否有消費金融公司可提供貸款。

　　大額消費貸款辦理方法：

　　首先，穩定的收入是必不可少的條件，而且收入必須達到一定的高度，因為這是體現一個人還款能力最好的方式，若貸款機構認為你還不上錢，還憑什么把大額的資金借給你呢？那如果沒有高收入怎么辦呢？如果能提供房產、汽車等資產作為抵押，同樣能證明借款人自身的還款能力，大額資產絕對是還款能力的體現。

　　其次，在證明了自身還款能力后，就要選對貸款機構。風險投資公司認為，銀行作為謹慎派的代表，想從銀行獲得大額消費貸款不是很可能。那么，銀行之外的小貸公司就成了不錯的選擇，這類機構給出的貸款額度通常比銀行高不少，同時放款速度也是銀行無法超越的。

　　最后，是良好的個人信用，這也是辦理大額消費貸款的條件之一。如果收入和信用狀況一般，用抵押物辦理消費貸款基本上才能獲得大額資金；但如果沒有抵押物，那你最好是有一份穩定的高收入，加上良好的信用記錄基本上就勝利在望了。

　　不得不說，消費貸款方便了很多急需資金周轉的朋友，但在這里也要提醒大家，消費貸款往往會刺激消費熱情，但在申請消費貸款之前，不要沖動而為。首先要考慮好自身的還款能力，量力而行、量入為出，不要給自身帶來沉重的經濟負擔，一旦無法還款，會造成個人不良信用記錄，為自己之后的信用交易帶來不便。