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　　最近關于中國社保繳費率高不高的問題，專家們打起了口水仗，但我覺得很多人都搞錯了方向，繳費率必須要和回報率放在一起參考才有價值，單純的看一個繳費率是沒有意義的，畢竟你交社保是為了到時候能夠享受回報，沒有人是純粹為了交社保而交社保，那就變成活雷鋒了。

　　網上有一篇流傳很廣的帖子，講的就是社保繳費問題。現在超過九成的人，只知道自己交了社保，其他就一概不知了。你知道自己每個月要交多少社保嗎？你知道還需要繳滿多少錢嗎？你知道退休之后能夠拿到多少錢嗎？如果有人問你這三個問題，估計很少人能夠準確回答出來。也不怪老百姓這么無知，實在是社保制度太過復雜了，每個地區還不同，對于不同身份的人也不一樣，更要命的是制度本身還一直在更改。政府似乎只是要你交錢，并不要你了解情況，所以也不愿意花大力氣來宣傳。

　　公民交納的養老保險由兩部分組成，由企業代繳公民收入的20%，公民直接交納收入的8%。而退休以后領取的養老保險也由兩部分組成，包括基礎養老金和個人賬戶余額。基礎養老金月標準為：以辦理申領基本養老金手續時的上年度全市職工月平均工資為基數，繳費年限每滿1年增加1%，個人賬戶的余額發放男女不同，女性55歲退休計發170個月，男性60歲退休計發139個月。

　　說是170個月和139個月將你的個人賬戶上的錢全部發完，但這其實只是一種計算方法，在實際操作中，養老保險只是按照1/170或者1/139每個月支付，而不管你的個人賬戶里的錢是否發完，其原因也非常簡單：不能夠使得退休人員在某一個時點以后的退休金有大幅度的下降而造成社會問題。

　　如果是一次性繳納養老金，有幾條經驗總結如下：

　　1、類似的政策各地略有不同，全稱是“一次性補繳15年基本養老保險費”，所以繳費水平因地區而不同。只要已到退休年齡且滿足相關政策要求者都可以參加。

　　2、現在人口紅利還沒消失，也就是說，交社保的人多領社保的人少，所以養老金確實在按年度增加，這個趨勢近年都不會改變。

　　3、一般的繳費水平都是領取三年左右就可以“打平”，所以是否參保應該根據自身條件衡量。

　　4、因為是一次性躉繳，按月領，參與人還應該考慮：是否已有類似的保險和替代率的問題，替代率低的，即便有類似的保險業還是有必要參加。

　　5、以投資收益算的話，按照5%的年收益率算，5萬元的年收益是2500元（不考慮稅），案例中的養老金收益已經遠遠高出這個水平。

　　退休后所得退休金的計算方法：

　　基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金+過渡性養老金。

　　1、過渡性養老金=本人視同繳費帳戶/120，只有1994年1月以前參加工作且具有國家規定的連續工齡的人，或轉業軍人，或機關到企事業工作的人員才有此部分。

　　視同繳費帳戶=1993年所在地職工月平均工資*8%*12*1993年底以前視同繳費年限（1993年前的連續工齡）*（1+10%）

　　2、個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數。

　　計發月數：（大約為：社會平均預期壽命-退休年齡）*12月，目前60歲退休的為139個月，55歲退休的為170個月。

　　3、基礎養老金=（（全省上年度在崗職工月平均工資+個人指數化月平均繳費工資）/2）*繳費年限（含視同繳費年限）*1%。

　　指數化月平均繳費工資=全省上年度在崗職工月平均工資*本人平均繳費指數。

　　平均繳費指數=（視同繳費指數*視同繳費月數+實際繳費指數之和）/（視同繳費月數+實際繳費月數）。

　　視同繳費指數=1993年所在地（市）職工月平均工資/1993年全省職工月平均工資。

　　實際月繳費工資指數=本人月繳費工資/上年度全省在崗職工月平均工資。

　　中國正處在老齡化過程中，以后適齡勞動者越來越少，退休者越來越多，養老保險的支出還將越來越大，收入也將越來越少。據世界銀行的一項估算，從2001—2075年，中國養老金缺口可能達到9萬億元人民幣，目前對中國養老金缺口的估算，最樂觀的也認為缺口將達到3萬億人民幣。而據全國社保基金會預測，到“十二五”末全國社會保障基金投資規模預計也才1.5萬億元。

　　20世紀70年代末智利“部分積累”模式的養老保險情況和今天的中國類似，實際上已經是“現收現付”模式，并面臨巨大的資金缺口。1980年底，智利政府宣布執行新的養老金制度，其內容包括：每個參保人建立一個獨立的養老保險基金賬戶，賬戶中的資金交由私營的養老保險基金管理風險投資公司進行投資運作，參保人可以從眾多的基金管理公司中隨意選擇。養老保險基金管理公司收取一定的管理費。只有當養老金管理公司經營管理不善宣布破產時，政府才最終出面彌補資金缺口。

　　智利和中國同樣處在老齡化過程中，為什么先前國家管理的社保基金入不敷出，而私有化卻“一抓就靈”，個中原因值得深思。如果說養老問題的解決是搭了智利經濟騰飛的“便車”，可是中國近幾十年的發展速度并不輸于智利，養老改革為何沒搭上“便車”同樣值得思考。