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　　香港首富李嘉誠先生說:“別人都說我富有, 擁有很多的財富, 其實真正屬于我個人的財富是給自己和親人買了充足的人壽保險。” 他的高額保單給了我們很多啟示, 充分體現了人壽保險的三大功能一一儲蓄、保障、避稅。也就是說, 當您一生一帆風順的時候, 它是一項儲蓄: 當萬一遇到意外或重疾時, 它能立刻為您提供一筆急用現金; 當利息稅、遺產稅開征之即, 它能為您合理的避稅。

　　正常的情況下，我們存在保險公司的保費會以“現金價值”的形式體現出來，這也就是保單所具有的現值，既為有價證券，具有升值性。2年后可以向保險公司銀行申請保單抵押借款。也可以以“退保”的方式隨時支取，以應急用。

　　保險和儲蓄都是以現在的剩余資金做未來所需的準備，即同為“未雨綢繆”之計，但兩者屬于不同的經濟范疇，行業分析發現，它們有明顯的差異。

　　一、消費者不同 保險的消費者必須符合保險人的承保條件，經過核保可能有一些人被拒保或有條件地承保；儲蓄的消費者可以是任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。

　　二、技術要求不同 保險集合多數面臨同質風險的單位和個人分攤少數單位和個人的損失，需要有特殊的分攤計算技術；而儲蓄總是使用本金加利息的公式，無須特殊的分攤計算技術。

　　三、受益期限不同 保險由保險合同規定受益期限，只要在保險合同的有效期間，無論何時發生保險事故，被保人均可在預定的保險金額內得到保險賠付，其數額可能是其所交納的保險費的幾倍、幾十倍甚至于幾百倍；而儲蓄則以本息返還為受益期限，只有達到一定的期間，儲戶才能得到預期的利益即儲存的本金及利息。

　　四、行為性質不同 保險用全部投保人交納的保費建立的保險基金對少數遭受損失的被保人提供補償，是一種互助行為；而儲蓄是個人留出一部分財產做準備，以應對將來的需要，無須求助他人，完全是一種自助行為。

　　五、消費目的不同 保險消費的主要目的是應付各種風險事故造成的經濟損失；而儲蓄的主要目的是為了獲得利息收入。

　　銀行現行銷售的保險產品中，保費金額較大、繳費時間較長、對儲蓄有一定替代功能、核保較為簡單的儲蓄型人身險成為銀行的主推保險品種，而其中分紅型產品又占據絕對優勢。那么儲蓄型保險PK儲蓄，哪個更劃算呢？

　　銀保產品儲蓄型保險，中呈現出較為明顯的特征：銀行力推有理財功能的儲蓄型人身險；投連險和萬能險已風光不再，其可選種類已較為稀少；同時，完全著眼于保障的健康險和意外險仍頗受冷落；只有具備儲蓄功能的分紅險和萬能險較受歡迎。

　　通過對比儲蓄型保險的功能和銀行儲蓄的功能，發現它們有三大區別：

　　一、保障功能上的區別。銀行儲蓄不帶有保障功能，而保險理財則具有保障功能。

　　二、資金收益情況不同。銀行儲蓄的主要是單利，即一定期限、一定數額的存款會有一個相對固定的收益空間。儲蓄型保險則不同，大都采取復利計算。即在保險期內，投資賬戶中的現金價值以年為單位，進行利滾利。

　　三、支取的靈活程度不同。銀行儲蓄都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。保險理財的資金支取情況分幾種：一是可以靈活支取，如在合同有效期內，投保人可以要求部分領取投資賬戶的現金價值，但合同項下的保險金額也同時按照比例相應地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準備金賬戶的費用損耗，只返還保單現金價值，會造成較大損失；二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現金價值可以一次返還。

　　表面上看起來購買保險更劃算，不過風險投資公司理財專家指出，上面的比較有不妥之處，首先銀行利息10年內肯定會變動，不排除更高的可能，另外，保險如果提前退保的話，會扣取一定保險費，甚至本金遭受損失。

　　總之，沒有哪個產品劃不劃算的問題，只有哪個產品更適合你的問題。合理的理財結構不能單純購買保險或者儲蓄，應該是根據每個人的自身情況來制定不同的理財結構。市民應該根據自身的情況以及投資期限等各種因素綜合購買理財產品。